30歲就關注養老太早了嗎？

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在相當一部分人看來，答案或許是“太晚了”。

中國老年學和老年醫學學會老齡金融分會等機構發布的《中國城市養老服務需求報告2022》顯示，近七成城市居民認為“年輕時就應該規劃養老財富”。迅速覺醒的養老意識、不斷擴大的養老需求，讓養老服務賽道受到諸多資本關注，保險業是其中主力軍。

有媒體統計，自2010年開始，每年都有險企進軍養老服務領域，且2021年后險企布局逐步加快。截至目前，幾乎所有大型險企都對“大養老”“大健康”產業有所布局，力圖打通養老服務與保險保障，創新保險與養老相互賦能的全新商業模式。

為何青睞養老賽道？

國家統計局數據顯示，2022年末，全國60歲及以上人口達到28004萬人，占比19.8%，較上年增加1268萬人。雖各研究機構測算結果有所不同，但業界已基本形成共識：我國養老產業市場規模達到萬億元級別，并將繼續擴大。

“銀發經濟”蘊含巨大潛力，卻也存在明顯供給缺口。

目前養老領域供需矛盾突出，一是服務供給總量不夠。按照70歲以上老年人中10%需要養老床位計算，我國現在缺少300萬張養老床位。二是高品質養老服務缺乏，不少低端養老社區入住率不高，核心城市迅速增長的中高端養老需求難以得到滿足。市場呼喚供需對位、供需平衡。

保險與養老融合發展的天然優勢，更讓險企認準了這一機遇。

保險公司具有長周期發展特點，謀求長期價值增長發展戰略，在資金供給方面具有獨特優勢。投資養老產業則可以助力險企實現內涵式增長和差異化競爭，被視作行業轉型發展不可多得的戰略機遇。

“保險行業到了要轉型的時候。”大家保險集團董事長何肖鋒接受中新社國是直通車采訪時表示，以最典型的銀保產品為例，它能夠為老百姓提供拉長久期、跨周期的財富安排。但在簡單的財富管理邏輯下，如果沒有更好的服務內容嫁接，就談不上保險行業的特點。養老是大家都面臨的問題，保險資金可以發揮專業能力，尋求解決該問題的方案。

此外，眼下真正高收益的穩定投資通道越來越窄，保險公司亦需要思考，作為長周期資金的險資到底怎么投。“目前來看養老是不錯的場景”，何肖鋒進一步指出，如今參與這條賽道的各方都在努力塑造養老服務內容，但還沒有特別成型的想法，這也意味著整個領域還是“藍海”。

布局模式更加多元

面對養老“藍海”，近年來陸續入局的保險公司聚焦財富管理、健康管理、機構養老、居家養老等綜合養老服務，力圖打造滿足多元化需求的生態圈。其中，養老社區頗受青睞。業內數據顯示，全行業已在30多個城市建設超過13萬張養老床位。

早期布局養老社區的保險公司多數選擇自建保險社區，這種重資產模式不僅考驗險企流動性，也對投資回報和運營能力提出高要求。隨著賽道愈發擁擠，各方對不同模式的探索更加豐富。

2019年大家保險公司成立伊始，率先提出“城心養老”概念，在北京城市核心區域迅速布局朝陽、友誼、阜外等三家養老社區。前兩家已于2019年底投入運營，阜外社區也將于今年10月份投入運營。

談及為何選擇這種“城心養老”模式，何肖鋒分析說，除了養老社區建在城市核心區更契合老人的感情照護、醫療資源兩大核心需求之外，可靠和價廉物美亦是重要因素。

有關測算顯示，輕資產城心社區一張床位的成本僅為重資產養老機構的一半。同時，城心模式在醫療資源方面依托公立醫院體系，而非投入巨大成本自建，這亦是相對經濟的選項。

何肖鋒指出，一方面，老人往往較為節約，不舍得花錢。另一方面，一個商業模式必須在經濟上能夠有效運行，才具有社會價值。“從經濟性角度來說，城市核心區租賃物業這種輕資產模式值得探索。”

研究機構艾瑞咨詢認為，險企選擇自營自建的重資產模式有利于管理，保證服務質量和用戶體驗，但對資金投入規模、穩定性、投資回報要求苛刻，此類養老社區面向高端客戶居多。而輕資產布局機構養老市場的方式既可以降低前期固定投入、縮短回報周期，又能夠保障項目經營質量，對拓展中端人群市場有利。

從“城心”到“誠心”

何肖鋒指出，經過四年探索，城心養老模式又多了一層含義——誠心。大家保險城心養老社區用專業化服務、人性化關懷，讓住在這里的長輩生活有品質、更精彩，既享受“小家”的溫馨，又有來自“大家”的溫暖。

目前，其康養服務體系已經成型。借鑒加拿大RC養老集團30多年的養老社區運營經驗，融合本土化實踐，大家保險城心養老的“家標準”逐步完善，整體涵蓋8個領域、48大類標準。

例如，在護理方面，社區將護理服務分為八級，形成180余門專業培訓課程，全面覆蓋高品質護理服務能力。社區與京津冀地區6個護理專業院校簽約，為社區源源不斷輸入新生力量。

在康復方面，針對老年人最常見的心臟、神經、骨科三大病種，在社區設立“院邊店”，為社區和周邊老人開展病后、術后專業康復服務，延緩長者機體老化，改善慢性病。

在醫療方面，社區設立內科、全科、中醫科、檢驗科、超聲科等，一般疾病社區內即可輔助治療，與周邊三甲醫院的聯動，更是對長輩和子女最關注問題的有效回應。

為保障戰略長期穩定，大家保險從頂層設計入手，制定了《大家保險集團養老戰略發展規劃綱要》，清晰描述集團養老圖景，加快構建養老服務生態體系；設立專業從事健康養老產業投資及運營的子公司“大家健投”；在股東單位的支持下，設立50億元健康養老私募股權投資基金，專注于養老產業投資。

目前，“城心醫養”已經成為大家保險的一張名片，在10個省會城市進行了布局，下一步將發展到大家人壽19家分支機構所在省會城市。除此之外，針對活力半活力長者，大家保險還開發了“旅居療養”“居家安養”產品線，為長者養老全周期提供生態化服務。

養老“藍海”仍藏變數

盡管養老“藍海”寬廣無垠，但其中仍藏變數。產業發展起步不久，盈利模式尚在試錯，“可持續與否”是各大險企需要回答的問題。

財務可持續性挑戰最為顯著。尤其養老社區核心在于后續運營和持續照護服務，主要盈利來自長期租金收入和服務增值，現金回流速度慢，在開發運營階段均需要穩定、長周期、低成本、大規模的資金支持。目前多數險企布局的養老社區尚處于運營虧損階段，有專家預計投資回收期長達10至20年。

何肖鋒表示，在養老戰略實踐中要注意解決財務可持續問題。大家保險采取“輕資產租賃為主、小樣本試點先行、快回流促平衡”的布局策略，通過精細化管理增收節支，加快資金回流，盡快實現社區財務自平衡，形成“輸血-造血”良性循環機制。試點校驗模式可行后，再以財務自平衡為底線有序推進全國養老社區布局，保證經濟可持續。

有業內人士向中新社國是直通車坦言，作為一種復合型業態，一家養老機構里既要有投拓布局人才，也要有醫生、護理人員、清潔工、廚師等，院長既要懂得與保險公司互動，又要懂老年人心理，還要讓團隊管理工作有效運轉。養老社區比拼的將不再僅僅是硬件環境，更有軟件服務、運營能力，只有實現精細化管理，高品質的養老服務才能更好地服務社會。

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