預約時間長、轉貸陷阱重重……近期，住房貸款提前還款難的話題引發關注。中國人民銀行、銀保監會日前召開會議，要求商業銀行改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作；同時加大檢查處罰力度，加強違規轉貸風險警示。
“新華視點”記者了解到，近日多家銀行已向分支機構下發通知，要求強化以客戶為中心的理念，及時響應客戶還款訴求。
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加快回應消費者訴求，銀行改進服務質量
2月15日，西安市民郭女士接到工商銀行通知，可以去網點辦理房貸提前還款的手續了。“前陣子還說排隊申請得等一個月?！惫空f。
日前，人民銀行、銀保監會召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。
“之前銀行通知提前還款排到3個月后了，這段時間光利息支出就近萬元。希望監管出手后排隊時間能縮短，幫我節約一些利息?！毖劭唇诶碡?、基金等投資收益不太理想，珠海市民朱女士決定將手里60萬元流動資金用于提前還款。
今年開年，不少存量房貸經歷了重新定價，與存量房貸掛鉤的5年期以上LPR去年累計下降35個基點，但部分購房者感覺這個降幅還是低于新發放房貸利率的降幅。加之資產端投資收益率下行，不少購房者選擇提前償還貸款，以減輕債務壓力。
不過，提前還貸并非易事。面對越來越多的提前還款需求，個別銀行取消了手機銀行辦理提前還款的功能，要求必須去辦理按揭的線下網點才能申請。部分銀行對提前還貸違約金收費標準進行調整，明確要求違約金為貸款總額的1%。在還款需求較集中的地區，部分銀行出現辦理提前還貸預約時間長的情況，有的排隊時間得兩三個月甚至半年之久。
隨著工農中建等多家銀行的通知傳達到各分支行，提前還款難問題正逐步得到解決。
記者走訪上海多家銀行了解到，目前上海多數銀行無積壓客戶，部分銀行按合同約定提前1個月申請即可，個別房貸占比較高的國有大行排隊時間壓縮在3個月以內。
復旦大學金融研究院研究員董希淼表示，金融管理部門重視提前還款難問題，及時回應借款人訴求，有助于保護借款人合法權益。商業銀行應從履行社會責任、提升客戶體驗等出發，在合同約定的基礎之上，為借款人提前還款提供更多便利。
違規轉貸陷阱多，借款人要“擦亮眼”
“高息房貸替換成3.45%的經營貸，100萬元房貸10年可節省20萬元利息，手續我們可替您辦好……”日前，廣州市民劉先生接到一個自稱“貸款中介”的推銷電話，較大的息差誘惑讓他頗為心動。
隨著經營貸、消費貸利率持續走低，一些不法中介向借款人宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸或消費貸歸還過橋資金?！斑@背后隱藏著違約違法隱患，高額收費陷阱、資金鏈斷裂風險等問題不容忽視?！倍ｍ嫡f。
根據相關監管規定，經營貸須用于生產經營周轉。工商銀行杭州古墩路支行一名工作人員告訴記者，轉貸操作后，銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，借款人將承擔違約責任，不僅面臨被提前收回貸款的風險，個人征信也會受到影響。
記者了解到，不法中介在“幫助”借款人申請經營貸時，往往通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得貸款資格，涉嫌騙取銀行貸款，借款人甚至可能會被追究相關法律責任。
另外，過橋資金息費也常常暗藏貓膩。業內人士告訴記者，不法中介會慫恿借款人使用中介的過橋資金償還剩余房貸，從中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用。一步步落入陷阱的借款人最后才發現，轉貸后的綜合資金成本可能高于原來房貸利率。
“一旦經營貸或消費貸申請失敗，借款人不但要背負高息的過橋資金還款壓力，還要承擔中介機構的各項高額費用。”一名銀保監會消費者權益保護局人士告訴記者，經營貸、消費貸期限較短，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產生資金鏈斷裂風險。
當前，金融管理部門和地方相關部門已關注到違規轉貸風險。深圳市房地產中介協會2月初就發布提示，嚴禁房地產中介機構誘導購房人違規使用經營用途資金。
此次座談會上，人民銀行、銀保監會明確要求，商業銀行要持續做好貸前貸后管理，加強風險警示；并提出進一步加大檢查處罰力度，及時查處違規中介并披露典型案例。
多舉措穩預期，為加快經濟復蘇提供有力支撐
“判斷是否需要提前償還個人房貸，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息?！闭憬髮W國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林認為，隨著2023年我國宏觀經濟企穩回升，股市、樓市的政策東風頻頻吹來，部分居民的投資預期將發生轉變，更理性、更審慎地考慮提前還款。
為促進房地產與金融正常循環，去年11月金融管理部門推出“金融十六條”舉措，提出支持個人住房貸款合理需求的多項舉措。
今年初，人民銀行、銀保監會宣布建立首套住房貸款利率政策動態調整機制，明確將住房貸款利率政策與新建住房價格走勢掛鉤。金融管理部門還在合理確定個人住房貸款首付比例、優化新市民住房金融服務、提升借款和還款便利度等方面提出要求，引導金融機構做好相關工作。
專家認為，這些舉措對于穩定購房者信心和預期發揮了一定作用。數據顯示，2023年1月，以個人住房按揭貸款為主的住戶部門中長期貸款增加2231億元，較2022年12月環比多增超300億元。
“金融部門推出的一系列舉措逐漸顯效，將進一步提振居民投資消費的意愿和能力。”董希淼認為，金融部門采取有效措施解決住房貸款提前還款難，有助于穩定市場預期和信心，將為恢復和擴大消費、促進經濟加快復蘇提供有力支撐。
