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在銀行存款“降息潮”之下，記者注意到，銀行市場間還罕見地出現(xiàn)了存貸利率倒掛的現(xiàn)象。
“招商銀行閃電貸最高可以申請30萬元額度、年利率最低3.4%。而微眾銀行大額存單最高利率可至4.2%。這是不是意味著我可以從招行貸一筆錢出來，再存到微眾銀行大額存單里面‘無風險套利’？”近期，有深圳市民李小姐向記者提出了相關的問題。
記者查詢了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，目前國有大行的消費貸年化普遍低于4%，而微眾銀行、藍海銀行、百信銀行等部分民營銀行部分大額存貸利率仍高于4%，存貸利率確實現(xiàn)“倒掛”。
對此，業(yè)內(nèi)人士分析認為，此類利率倒掛導致的套利模式一直存在，在很多情況下，銀行要想完全追蹤并掌握消費貸資金的去向存在很大難度。但是，此類操作也存在諸多風險。
“首先是利率風險。因為大額存單利率存在波動性，未來可能會下跌，這種‘套利’空間并非一直存在；其次是法律風險，這種操作畢竟涉及到消費貸和存款產(chǎn)品，肯定是違規(guī)的，如果發(fā)現(xiàn)，甚至會影響個人征信。此外，對于存款客戶而言，如果民營銀行的業(yè)務不穩(wěn)定或者出現(xiàn)風險問題，存款的本金和收益可能會受到影響?！睒I(yè)內(nèi)人士分析道。
記者也注意到，例如微眾銀行號稱年化利率高達4.2%的存款利率，事實上多年前已無在售額度?！艾F(xiàn)在除非是有存量客戶轉(zhuǎn)讓，要不根本不可能搶到，就算轉(zhuǎn)讓，基本也是秒沒，連看到的機會都沒有。還有一個顯示可‘預約’年化利率為4%的大額存單，我預約排隊一年了都買不上?！庇形⒈娿y行的存款客戶告訴記者。他透露，目前微眾銀行實際可購買的大額存單年化利率僅為3%，遠構不成“無風險套利”的可能性。
“也并非所有客戶都能夠享受到低利率的個人消費信貸產(chǎn)品。”招聯(lián)首席研究員董希淼指出，低息的個人消費貸款多數(shù)約定了附加條件，包括獲得優(yōu)惠利率的條件、客戶資質(zhì)要求、階段性優(yōu)惠安排等，總體看有較高的門檻，不失為銀行的一種營銷手段。最低貸款利率并非人人都能申請，本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定。
“居民有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，一些銀行通過發(fā)展個人消費貸款彌補這部分信貸增長缺口。”董希淼說，當前，利率市場化程度較高，消費信貸市場長尾客戶的貸款利率依然不低。而且，多數(shù)銀行特別是國有大行的消費貸款占比很低。當然，考慮到銀行息差水平已收窄至歷史低位，貸款利率也不宜過低。
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