文｜李意安

在廣袤的西北大地上，一排排深藍(lán)色的光伏板錯(cuò)落鑲嵌在田間地頭的農(nóng)戶屋頂上，成為一道獨(dú)特的風(fēng)景線。這是近年來被廣泛關(guān)注的“戶用分布式光伏項(xiàng)目”。在過去幾年時(shí)間里，在不少日照充足地區(qū)，農(nóng)戶自建屋頂電站的做法蔚然成風(fēng)，數(shù)以萬計(jì)的閑置屋頂作為“沉睡的資產(chǎn)”被利用起來。

(資料圖片僅供參考)

因?yàn)榭稍偕鸁o污染的屬性，太陽能光伏發(fā)電已經(jīng)成為能源格局優(yōu)化的重要力量。國家能源局公布數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年我國光伏新增裝機(jī)78.42GW，同比增長154%，創(chuàng)歷史新高，光伏累計(jì)裝機(jī)量已超越水電，成為僅次于火電的第二大電源。而其中分布式光伏是絕對(duì)的大頭，規(guī)模達(dá)40.96GW，同比增長108.4%，此間，戶用裝機(jī)為21.52GW，增速達(dá)141.5%。

如果說能源結(jié)構(gòu)的切換是“綠水青山”成為“金山銀山”的重要邏輯，農(nóng)村集中資源建設(shè)屋頂電站的“戶用分布式光伏”則是兩山理念照進(jìn)現(xiàn)實(shí)的一個(gè)完美案例。

戶用光伏電站運(yùn)行周期超25年，在此期間農(nóng)戶可以通過出售綠電獲得長久穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益。光伏電力整合后就近消納，讓農(nóng)戶與光伏企業(yè)實(shí)現(xiàn)綠電資源的循環(huán)互濟(jì)。因此，政策也一直在積極調(diào)動(dòng)市場力量對(duì)分布式光伏的普及發(fā)展予以支持。

然而理想豐滿，現(xiàn)實(shí)骨感。光伏設(shè)備前期建設(shè)費(fèi)用較高的困境，依舊有許多農(nóng)戶有愿望卻沒有閑錢投入設(shè)備，企業(yè)也無法墊資安裝，資金補(bǔ)位成為剛需。

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2022年，西安黃河光伏科技股份有限公司（下文簡稱“黃河光伏”）就遇到了這樣的問題。在分布式光伏快速增長的市場周期里，農(nóng)戶們是黃河光伏重要的定位客群，但動(dòng)輒數(shù)萬元的投入，讓不少農(nóng)戶選擇了止步觀望。

作為黃河光伏的服務(wù)銀行，浦發(fā)銀行西安分行在發(fā)現(xiàn)需求之后，第一時(shí)間成立專項(xiàng)小組積極對(duì)接黃河光伏，了解線下產(chǎn)品業(yè)務(wù)推廣難點(diǎn)和“流程繁、審批多、效率低、放款慢”等農(nóng)戶貸款體驗(yàn)痛點(diǎn)。

從銀行的角度而言，這一業(yè)務(wù)銜接著光伏企業(yè)和裝機(jī)農(nóng)戶的供銷兩端，橫跨了對(duì)公和零售兩大部門，更重要的是，貸款模式聚焦線上，需要技術(shù)部門的鼎力支持。浦發(fā)銀行西安分行與總行信息科技部門深度聯(lián)動(dòng)，逐一進(jìn)行技術(shù)攻關(guān)，依托線上API輸出能力，相繼完成系統(tǒng)開發(fā)、測試和產(chǎn)品上線。

2022年11月，浦發(fā)銀行西安分行落地了首筆個(gè)人光伏設(shè)備貸業(yè)務(wù)，也成為浦發(fā)銀行個(gè)人光伏設(shè)備貸業(yè)務(wù)的首度試水。

全線上貸款服務(wù)方案，為農(nóng)戶提供線上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)線上審批簽約的極速體驗(yàn)。客戶不用去銀行、不用簽紙約，5分鐘即可完成一筆貸款審批。貸款發(fā)放后，將受托支付至黃河光伏在銀行開立的一般結(jié)算賬戶。電站并網(wǎng)發(fā)電后，以所售電費(fèi)為還款來源，據(jù)前期測算，電站發(fā)電產(chǎn)生的電費(fèi)不但能覆蓋貸款，還有余額能夠成為農(nóng)戶們的留存收益。而這一創(chuàng)新也為銀行自身也節(jié)省了大量走村串鄉(xiāng)的人力、時(shí)間成本，利好銀、政、企、農(nóng)，可謂多方共贏。

截至2023年7月末，浦發(fā)銀行“黃河光伏貸”累計(jì)惠及農(nóng)戶130余戶，投放規(guī)模超過1400萬元。

這是銀行服務(wù)光伏產(chǎn)業(yè)的一個(gè)小小案例。光伏行業(yè)因其開發(fā)總量大、安全可靠性高、環(huán)境影響小、應(yīng)用范圍廣、發(fā)電成本相對(duì)低廉的特點(diǎn)，成為能源產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的主力軍，在這一整條產(chǎn)業(yè)鏈上，金融機(jī)構(gòu)可以挖掘的價(jià)值點(diǎn)非常多。

而光伏產(chǎn)業(yè)僅僅只是銀行綠色金融服務(wù)內(nèi)容的一個(gè)組成部分。

從“綠水青山”到“金山銀山”，是一場包括能源革命、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、生活方式變化的社會(huì)深刻轉(zhuǎn)型。兩山理念，包括雙碳目標(biāo)的頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)，讓綠色經(jīng)濟(jì)成為目前少數(shù)規(guī)模體量大、確定性強(qiáng)、長期成長性好的賽道。

過去幾年，幾乎所有商業(yè)銀行都已躬身入局，以綠色金融為發(fā)力重點(diǎn)。截至2022年末，我國綠色貸款余額約為22.03萬億元，近3年復(fù)合增速達(dá)25%，大幅領(lǐng)先全額貸款增速。

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大勢如潮，銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)型勢在必行，綠色金融賽道上的競逐日漸白熱化。

從銀行的經(jīng)營視角來看，“資產(chǎn)”無疑是最重要的命脈。對(duì)資產(chǎn)的把控能力是銀行的核心競爭力，這種能力體現(xiàn)在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲得能力、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力。

雖然處于規(guī)模快速擴(kuò)容的周期，但從市場潛能來看，綠色金融仍是一片藍(lán)海。此外，從各家上市銀行披露的細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)來看，綠色金融的不良表現(xiàn)遠(yuǎn)低于整體資產(chǎn)。

對(duì)銀行而言，深耕綠色金融不僅僅是為了響應(yīng)政策號(hào)召，更重要的是，從長線維度來看，對(duì)綠色金融的深度經(jīng)營能夠?yàn)殂y行在更長時(shí)間周期里獲得確定性更強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。誰能拿下這個(gè)市場，就能拿下未來資產(chǎn)競爭的高地。

這也讓銀行們?cè)诰G色金融端的服務(wù)更加精細(xì)。金融活水的精準(zhǔn)滴灌很重要，但僅僅只關(guān)注企業(yè)的資金需求顯然已經(jīng)不夠。銀行們需要落實(shí)到企業(yè)實(shí)際經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，深度掌握企業(yè)的需求，除了在授信、定價(jià)、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做到“一企一策”之外，資源的串聯(lián)、盤活同樣不可或缺——銀行正在成為布控棋局的重要參與主體。

2021年5月，浦發(fā)銀行正式發(fā)布“浦發(fā)綠創(chuàng)”品牌以來，“綠融萬物”的經(jīng)營思路已經(jīng)嵌入銀行經(jīng)營的方方面面。過去幾年，該行實(shí)踐落地了包括碳排放權(quán)組合質(zhì)押融資、綠色債券、可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款、可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券、可再生能源確權(quán)貸款、“碳中和”科技貸等綠色金融產(chǎn)品。跨銀行間市場、資本市場、碳金融要素市場的產(chǎn)品矩陣有效整合傳統(tǒng)信貸與并購、債券、股權(quán)、銀團(tuán)、撮合等金融工具，為綠色金融“商業(yè)銀行+投行”的操作提供了重要支持，讓銀行“股債貸投”的一體化服務(wù)更加絲滑。

此外，浦發(fā)銀行不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)維度，推進(jìn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，廣泛納入包括環(huán)境監(jiān)管記錄、政府環(huán)境信用等級(jí)、重點(diǎn)排污單位、限停產(chǎn)企業(yè)等三方數(shù)據(jù)，提升環(huán)境信息的全面性與準(zhǔn)確性，針對(duì)高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)的新增貸款，嚴(yán)格控制授信體量，從嚴(yán)審查項(xiàng)目，對(duì)不符合環(huán)境保護(hù)規(guī)定的項(xiàng)目和企業(yè)，停止發(fā)放授信。

“綠水青山”到“金山銀山”的發(fā)展模式切換是一個(gè)靶向糾治、破立并舉的長期攻堅(jiān)戰(zhàn)，以銀行為代表的金融力量的導(dǎo)向作用不可或缺。不僅節(jié)能環(huán)保、清潔能源等新興行業(yè)在為陡峭的增長曲線蓄力，傳統(tǒng)行業(yè)也有大量綠色升級(jí)的改造空間，通過貸款導(dǎo)向參與綠色金融，可以最為直接地影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度轉(zhuǎn)型，也可以為銀行自身的長期發(fā)展構(gòu)筑護(hù)城河。

從泥濘里種出玫瑰并不是一件容易的事，而綠色金融從一個(gè)懸浮的概念落地到現(xiàn)實(shí)經(jīng)營的方方面面，一樣需要經(jīng)過時(shí)間的漫長考驗(yàn)。故事才剛剛開始。

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