一直以來(lái)，小微企業(yè)“融資難和融資貴”是個(gè)難題，主要表現(xiàn)為渠道少、成本高、缺少信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)大四方面。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，提升增信成為部分中小微企業(yè)獲取銀行貸款的重要條件，融資擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)主體提供的融資增信價(jià)值也愈發(fā)凸顯。多家融資擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，融資擔(dān)保與保險(xiǎn)公司未來(lái)可發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，形成合力，為普惠金融發(fā)展作貢獻(xiàn)。

擔(dān)保偏重中小企業(yè)，信保業(yè)務(wù)地域限制少

疫情背景下，小微企業(yè)停工停產(chǎn)導(dǎo)致收入受限，繼而現(xiàn)金流不足，資金鏈易斷裂。現(xiàn)金流是一家企業(yè)賴(lài)以生存的支撐，目前對(duì)小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，如何用更低的成本獲得足夠的資金成為一大難題。

5月31日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》指出，要用好政府性融資擔(dān)保等政策。

記者了解到，上半年，北京首創(chuàng)融資擔(dān)保有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“首創(chuàng)擔(dān)保”)在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤(pán)方面交出了一份亮眼的答卷。截至今年6月底，支持包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等在保項(xiàng)目8600余個(gè)、在保金額305億元。

首創(chuàng)擔(dān)保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其服務(wù)的客戶(hù)群體覆蓋首都地區(qū)許多行業(yè)，其中，科創(chuàng)型企業(yè)占融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)比重40%，文創(chuàng)型企業(yè)占比12%。該公司結(jié)合外部發(fā)展形勢(shì)和自身戰(zhàn)略定位，推出了“4+1”產(chǎn)品線(4個(gè)融資性擔(dān)保產(chǎn)品系列+1個(gè)非融資性產(chǎn)品系列)，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)加大資源投入和政策導(dǎo)入力度，實(shí)施“系統(tǒng)化研發(fā)、差異化風(fēng)控、數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)、品牌化運(yùn)作”，為優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和放大政策性擔(dān)保輻射效應(yīng)提供有力保障。

融資擔(dān)保公司服務(wù)的客戶(hù)較為廣泛，涉及多個(gè)行業(yè)。例如，成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“成都中小擔(dān)保”)的客戶(hù)有制造業(yè)，如傳統(tǒng)的電線電纜制造、建材制造，又有通信及電子設(shè)備制造行業(yè)，還有貿(mào)易、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)等，客戶(hù)營(yíng)收規(guī)模從幾百萬(wàn)元至幾千萬(wàn)元不等。

“相比而言，許多融資擔(dān)保公司在開(kāi)展增信業(yè)務(wù)時(shí)，容易受到地域限制，而保險(xiǎn)公司在這方面限制則相對(duì)較少。”某資深信貸人員對(duì)記者表示，“此外，融資擔(dān)保公司更偏重服務(wù)中小企業(yè)，而在一些微型企業(yè)甚至個(gè)人增信領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司則更有優(yōu)勢(shì)。”

近日，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合五部門(mén)印發(fā)《關(guān)于建立上海市中小微企業(yè)“紓困融資”工作機(jī)制的通知》，明確要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)深化銀擔(dān)合作，對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)加大服務(wù)力度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開(kāi)展中小微企業(yè)融資性信用保證業(yè)務(wù)，對(duì)中小微企業(yè)給予費(fèi)率優(yōu)惠。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“融資性保證保險(xiǎn)主要客戶(hù)定位為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)和授薪人士。中國(guó)太保結(jié)合小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)了多款‘普’和‘惠’并重的保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如基于房屋抵押履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)‘提放保’業(yè)務(wù)，并構(gòu)建‘房金融’全場(chǎng)景金融服務(wù)體系。”據(jù)悉，截至2022年5月，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)該業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)27個(gè)省份，與75家銀行建立了合作，累計(jì)幫助超過(guò)8萬(wàn)名小微企業(yè)主獲得超千億元的融資資金。

此外，就中小微企業(yè)主短期、小額貸款需求，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)了專(zhuān)屬保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分發(fā)揮保證保險(xiǎn)增信分險(xiǎn)功能，幫助客戶(hù)從銀行獲得無(wú)抵押資金。截至2022年5月底，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)主超過(guò)24.2萬(wàn)人，幫助他們從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得融資資金近351億元。

“在疫情期間平安產(chǎn)險(xiǎn)盡管也承受了賠付上升的經(jīng)營(yíng)壓力，但并未因此‘踩下業(yè)務(wù)剎車(chē)’，仍堅(jiān)定支持小微企業(yè)的融資需求，持續(xù)發(fā)揮增信分險(xiǎn)的功能。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

2022年1-5月，平安產(chǎn)險(xiǎn)為35萬(wàn)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途需求的小微企業(yè)客戶(hù)的971億元融資金額提供了保證保險(xiǎn)增信服務(wù)，小微融資金額占比64%，較2021年同期增長(zhǎng)7個(gè)百分點(diǎn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該公司以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式開(kāi)展融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)線上獲客、集約化運(yùn)營(yíng)，降低經(jīng)營(yíng)成本，精確支持小而精的普惠型小微貸款，承保融資金額在幾十萬(wàn)元至幾百萬(wàn)元不等，服務(wù)區(qū)域覆蓋全國(guó)絕大部分省市，深入覆蓋建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域。

保險(xiǎn)靠數(shù)據(jù)，擔(dān)保靠分險(xiǎn)

相比商業(yè)銀行的常規(guī)客群質(zhì)量，融資擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司會(huì)面對(duì)資質(zhì)相對(duì)較弱的客戶(hù)群體。如何從中篩選出風(fēng)險(xiǎn)可控的客戶(hù)，考驗(yàn)著融資擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司各自的能力。

“與銀行通常采用的專(zhuān)家型風(fēng)控模式不同，平安產(chǎn)險(xiǎn)以個(gè)人借款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，在管控小微企業(yè)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，鑒于小微企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)主要由實(shí)控人或主要股東掌控，且小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)可能通過(guò)連續(xù)創(chuàng)業(yè)獲得多渠道收入來(lái)源，更加注重對(duì)企業(yè)主個(gè)人履約信用風(fēng)險(xiǎn)的審核，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)終端主體的把控。在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)定額過(guò)程中，充分發(fā)揮保險(xiǎn)稟賦，結(jié)合小微企業(yè)客群小額、海量、分散的特征提供個(gè)性化、精細(xì)化服務(wù)。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在“核保”方面，該公司采用了一整套自動(dòng)化流程。

“首創(chuàng)擔(dān)保目前擁有一整套科學(xué)、嚴(yán)密的風(fēng)控體系。首先，我們通過(guò)做大規(guī)模、控制單筆額度的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn);其次，我們深耕擔(dān)保行業(yè)多年，形成了自己的風(fēng)控模型。近年來(lái)，我們加大了在金融科技上的投入，大力推廣線上產(chǎn)品，通過(guò)大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型等方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。相對(duì)于使用反擔(dān)保物來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，我們更注重企業(yè)的核心價(jià)值，在行業(yè)趨勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、管理團(tuán)隊(duì)等方面充分評(píng)價(jià)挖掘，主要關(guān)注企業(yè)第一還款來(lái)源。”前述首創(chuàng)擔(dān)保人士表示。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該公司通過(guò)征信數(shù)據(jù)的不斷豐富，挖掘信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征，刻畫(huà)融資性保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像、研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)量化模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估進(jìn)行計(jì)量并不斷提高預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的精度，從而在業(yè)務(wù)開(kāi)展源頭把控品質(zhì)，有效拒絕或禁入高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)借助科技賦能及風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)測(cè)模型，針對(duì)保后賬戶(hù)實(shí)施差異化管理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，有效提升了已承保賬戶(hù)全生命周期的風(fēng)控預(yù)警、分層管控、精準(zhǔn)施策以及智能化程度。

成都中小擔(dān)保從政策性產(chǎn)品、額度控制、分散客戶(hù)結(jié)構(gòu)等幾個(gè)方面來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。“在政策性產(chǎn)品方面，通過(guò)銀政擔(dān)合作模式，銀行、政府、擔(dān)保公司分別出資形成資金池，最終損失按資金池的出資比例可幾方共同分險(xiǎn);在額度控制方面，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)客觀存在自身體量較小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的現(xiàn)狀，我們?cè)谑谛蓬~度上，對(duì)單戶(hù)實(shí)施額度控制;在分散客戶(hù)結(jié)構(gòu)方面，公司的授信客戶(hù)分布在70余個(gè)行業(yè)，而我們對(duì)單個(gè)行業(yè)客戶(hù)授信上限控制在總擔(dān)保余額的10%以?xún)?nèi)。通過(guò)以上措施，近年來(lái)，戶(hù)均金額逐年降低。”成都中小擔(dān)保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

共同發(fā)揮普惠功能

當(dāng)前，小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍有待緩解，為部分市場(chǎng)主體提供增信服務(wù)仍有著重要意義。

“保險(xiǎn)具有品牌優(yōu)勢(shì)、資本實(shí)力優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等，擔(dān)保在中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有合作渠道廣泛、風(fēng)控底蘊(yùn)深厚、業(yè)務(wù)支撐體系完備、市場(chǎng)認(rèn)可度較高等優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)和擔(dān)保應(yīng)發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，形成合力，共同支持中小微企業(yè)發(fā)展。”首創(chuàng)擔(dān)保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，對(duì)于政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更要繼續(xù)堅(jiān)定不移地履職盡責(zé)，堅(jiān)持以小微為主要服務(wù)對(duì)象，創(chuàng)新思路，下功夫、有應(yīng)對(duì)、有作為，在防范、識(shí)別、化解、分擔(dān)、控制好風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，努力保障政府民生領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程的融資增信需求，擴(kuò)大服務(wù)小微企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模。要堅(jiān)持政策性業(yè)務(wù)定位，努力破解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。要在創(chuàng)造良好社會(huì)效益的同時(shí)，用市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)政府性目標(biāo)，真正體現(xiàn)政府出資發(fā)展普惠金融的作用。”

眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來(lái)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速將逐步趨于理性。保險(xiǎn)公司將借助金融科技，加速內(nèi)控管理與系統(tǒng)功能優(yōu)化完善。進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融這一賽道后，眾多保險(xiǎn)公司將通過(guò)加強(qiáng)與持牌金融機(jī)構(gòu)的合作，不斷累積風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)并提升科技實(shí)力，這一趨勢(shì)將促使我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)更加健康發(fā)展，符合監(jiān)管層的普惠金融價(jià)值理念。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從目前的行業(yè)態(tài)勢(shì)看，今年行業(yè)整體發(fā)展增速將呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)，各信保主體都在加大服務(wù)力度。未來(lái)隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化，“銀保合作”服務(wù)實(shí)體、服務(wù)小微、服務(wù)消費(fèi)升級(jí)，構(gòu)建多層次融資供給體系，服務(wù)不同類(lèi)型客戶(hù)的作用發(fā)揮將進(jìn)一步增強(qiáng)。保證保險(xiǎn)增信分險(xiǎn)功能作用將得到進(jìn)一步發(fā)揮，在監(jiān)管政策的明確指引、規(guī)范引導(dǎo)下，可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展將成為行業(yè)共識(shí)。(記者 樊融杰 房文彬)

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