“賣房不用先還清貸款再解抵押，買房可一站式完成商業貸款及不動產登記。”這種便捷的二手房交易操作模式，在廣東省珠海市成為現實。
在中國銀行珠海市分行一營業網點內，珠海市民曾女士將其持有的價值數百萬元的房產轉讓給鐘女士，兩個小時內完成了二手房過戶中原有的償還原貸款、申請新貸款、解除抵押、二手房過戶、房產抵押五項業務的合并辦理。廣東省珠海市首筆房產交易“五合一”跨行轉貸業務正式落地。
系全國首創
據《中國銀行保險報》了解，珠海銀保監分局指導珠海市銀行業協會與珠海市不動產登記中心合作，通過跨部門信息共享、科技賦能以及“不動產登記+金融業務”的制度創新，最終實現了二手房交易的跨行轉貸模式。據悉，“五合一”跨行轉貸模式為全國首創。
“通俗來講，就是賣方在出售房產之前與購房者協商一致，雙方通過珠海市不動產登記網申辦系統提交‘五合一’跨行轉貸業務申請，買方申請房貸的銀行確認新貸款手續完成后，即可向賣方發放住房按揭貸款，賣方銀行收到按揭貸款后可立即結清賣方在該行原有的貸款，并完成線上注銷抵押登記手續，另外將剩余售房款劃至賣方收款賬號。珠海市不動產登記中心在線實時收到申請并核驗登簿，隨即完成二手房交易過戶和抵押登記等手續。”珠海市銀行業協會秘書長羅磊介紹。
傳統的房產交易中，房主轉讓尚在銀行抵押的房產，必須先還清原來的銀行貸款，再解除抵押，才能進行二手房交易，且買賣雙方需要在銀行、登記中心之間來回跑三四趟，時間一般需要一個月以上，既增加了交易難度和資金風險，也增加了經濟成本。
上述“五合一”跨行轉貸業務改變了房產交易的傳統方式，通過將二手房過戶中原有的償還原貸款、申請新貸款、解除抵押、二手房過戶、房產抵押等五項業務整合為可在銀行網點一站式辦理的“五合一”綜合業務，有效破解了二手房過戶中按揭跨行轉貸辦理時間較長、交易風險較高、資金負擔較重等難點痛點，便利新市民等購房群體“跑一趟銀行，辦好五件事”。
據了解，按揭跨行轉貸業務大幅降低了消費者的交易融資成本。以價值500萬元的房產為例，此前如需交易則必須提前還清貸款，如果按七成貸款額及原1個月貸款期計息，跨行轉貸可使賣方節省“贖樓”融資成本7萬-10萬元，且破解融資手續繁雜、成本高、存在風險等難題。
“在二手房跨行轉貸過戶過程中，涉及不動產登記機構的抵押權注銷登記、二手房買賣轉移登記、抵押權首次登記三項業務辦理時限已由5個工作日壓縮至2個工作日內;涉及銀行的申請新貸款、還清原貸款的全流程辦理時間壓縮至兩周以內。”珠海市不動產登記中心負責人表示，二手房交易時間縮短可大幅降低二手房交易過程中因發生查封、限制交易等情況對買賣雙方和借貸銀行可能造成損失的風險。
醞釀兩年多
據介紹，早在2020年初，珠海市銀行業協會就已在珠海銀保監分局的指導下開展此項業務的調研溝通。2020年9月，二手房登記+金融服務“五合一”模式在珠海市5家銀行試點推行，可辦理試點銀行同一銀行內的轉貸業務。經過一年多實踐，系統運行穩定、可操作性強、二手房交易效率提高明顯，且業主和銀行的評價普遍較好。2021年10月，此模式在珠海全市銀行業推廣。
盡管“五合一”同行轉貸業務實現了全市推廣，但買賣雙方只能在同一家銀行內辦理交易業務，具有局限性，在一定程度上限制了金融消費者的選擇權。為解決此問題，珠海市銀行業協會、不動產登記中心及試點銀行反復研究探討，最終相關業務流程實現創新突破，推出“五合一”跨行轉貸業務。金融消費者可自由選擇性價比最高的銀行進行貸款，從根本上解決了上述問題。
“實現跨行轉貸不僅保障了金融消費者自由選擇的權利，還能促進珠海銀行業的良性競爭，有助于更多銀行更高質量地服務消費者。”羅磊表示，目前“五合一”跨行轉貸業務已在工商銀行珠海分行、農業銀行珠海分行、中國銀行珠海分行、建設銀行珠海分行、珠海農商銀行等5家銀行試點，待試點成熟后，將在全市銀行業推廣。
據上述不動產登記中心負責人介紹，通過協同合作，優化辦理流程，精簡辦事材料，合并辦理環節，運用信息共享、人臉識別、電子簽名、大數據核驗等技術，依托在銀行網點設置的不動產登記便民服務點，目前已可實現不動產登記與商業貸款“一站辦理、一窗服務”。
珠海銀保監分局負責人表示，“五合一”跨行轉貸新模式為消費者辦理二手房交易及相關貸款提供了更加安全、高效、便捷的金融服務，是幫助新市民實現“居者有其屋”的有效探索和創新舉措，未來還將協同相關部門，推動轄內金融機構推出更多高效便民的金融服務舉措，助力新市民更好融入本地發展，助力珠海“二次創業”，服務粵港澳大灣區和橫琴粵澳深度合作區建設。(王小波)
